马云在证监会说了哪些互联网金融干货？

马云：

1. 互联网金融这个字是编出来的

“互联网金融这个字也不知道怎么会提出来，我到了上海一个叫什么的金融论坛上面，我本来是不想讲任何话，然后我就去参加另外一个活动，后来上海市长你去讲两句，我是被他们拉到会堂上讲，说这个字叫互联网金融，反正编了一个字，没想到后来变成这么大，这个事应该来讲是对中国金融界未来影响会越来越大。”

2. 我们后来为什么申请金融牌照

“申请金融牌照的目的其实大家想起来都有点怪，金融牌照的目的是我们能够拥抱监管，让监管知道我们在干什么，不是说我们今天搞银行想赚银行钱，中国不缺银行，但是如果有银行牌照，我们让银监会知道我们，如果做了余额宝，我们希望证监会，我们将来什么什么宝出来以后，能够受到证监会的监管，大家都来拆开看看里面到底什么东西，我能知道监管部门的担心，监管部门知道我们在干什么，所以这是我们申请牌照的主要出发点。根据这些思考阿里小额金服进行了调整。”

以下是马云在证监会演讲的部分节选：

马云：今天主要是借机会跟证监会的同事做一个交流。我应该对各行各业其实都不专业，因为不专业，所以我用专业的态度跟各行各业去交流。我并不认为自己是个专家，我觉得对电子商务也好，互联网也好，我们做了15年，互联网我是从95年开始的，刚好20年，这20年我看到了中国互联网的高速变化，我可能是中国第一个做互联网商业应用的人，那时候我在杭州做互联网，知道的人并不多。但20年过去以后，这20年互联网对整个中国带来的变化之大，远远超过我们的想象，而且未来10~20年，我相信互联网会更加影响真正生活的方方面面。但是可能30年以后，这世界就不会有人谈互联网了，也没有人谈电子商务，因为这就像今天没有人把“电”本身当作高科技一样。

这两年，我其实算是争议挺大的，尤其这几天，争议越来越大（场下笑），我也习惯了，确实有时候很委屈，这个东西怎么会这样，但是想想看，在这个国家以前很多事情发展并不那么快速，以前很多东西发展没有那么好，不管怎么样，我自己觉得很荣幸，也很有福报。金融界前几年，在互联网金融方面，我们发展的有点猛。其实互联网金融这个说法也不知道怎么会提出来，我到上海参加一个叫什么金融论坛上面，我本来是不想讲任何话，后来领导说赶紧去讲两句，我就被他们拉到会场上讲，说了一个词叫“互联网金融”，反正就自己编了个说法，没想到后来影响那么大，这个词对中国金融界未来的影响会越来越大。

没有中国经济的发展，没有互联网的发展，我们是走不到今天的。要不是最近的麻烦，我们曾经是全世界市值前十位的企业，那时候我们也问自己：我们怎么比沃尔玛还大，比GE还大，比我们的偶像IBM还要大，我们告诉自己，我们远远没有别人想象的那么强大，一家只有15年的公司，全部都是年轻人，凭什么你今天可以成为市值前十的公司，是人们对中国、对未来的期待。我们要冷静客观地讲，市值不代表你，是代表别人对你的信任。

我们这帮人其实不能干，今天比以前能干多了，今天的人才也比以前多，钱也比以前多，技术也比以前好，但是如果让我们重新走一遍，我们是一定走不到今天的，这个时机过去了。所以，如果你还想生活在昨天是没有机会的，你必须去创造未来。

两周以前，我们在杭州成立了一个湖畔大学，专门招创业者，我认为企业家是很难被培训出来的，而是被发现被训练的，所以我在杭州构思了近7年时间，我们成立了中国民营企业的大学，要求也挺高，要求这个人必须有3年的创业经验，必须有30名员工以上，必须缴纳3年税收，必须有三个我们认同的企业家推荐，进来以后，我分享给大家的不是MBA里面的张三李四成功案例，我们专门分享张三李四怎么失败的，只有学习人家失败经验的企业，才能走向未来。商场如战场，在商场上，你活着回来就算赢了。有些死角是不能进去的，有些欲望是不能跨过的，有些底线是绝对不能碰的，这些做到之后，公司才能活，只有活下来才有希望。

目前互联网很重要的一点是，IT向DT（Data Technology）的转移，这不是技术革新，而是思想观念的革新。IT时代很重要的是以我为中心，DT时代是以别人为中心，叫利他主义，DT讲究分享，我知道的你也得知道，大家都知道了才有机会，DT时代必须是Transparent（透明的），我自己觉得从IT到DT最重要的是，你必须思考利他主义，你必须思考你的组织、你个人以及一切问题的透明化，你必须懂得并学会分享。

当前的十大互联网公司，美国6个，中国4个，欧洲、日本、韩国都没有，大家想过没有，中国是唯一第一次起跑线跟美国几乎一样的。一年前我到美国去，格林斯潘（前美联储主席）问了我半个小时关于互联网金融的，拿了只笔认真地记录，我回来之后还给我写了一封信，他说，我从来没想过还有互联网金融这个东西，美国怎么没有？我跟他说，中国电子[-1.03%][-1.02%]商务发展的那么厉害，亚马逊加eBay，可能再加上前十大网站，或许还没有淘宝一家大，原因是什么？坏人肯定想是假货（场下爆笑），真正的原因是，中国原来的商业基础设施太差，诚信体系太差，所有的关卡导致互联网出来之后，电子商务成为了主流，而美国原来的商业环境实在太好，所有电子商务只是传统经济的补充，所以，美国电商很难起来。美国金融也是太完善了，以致于互联网金融无法介入。

当人均收入在5000美金的时候，是这个国家假货最厉害的时候，日本、韩国、美国、英国都有过，中国正在开始，所以我觉得这是个社会问题，你只有面对它，正视它，但是你是不可能解决它。假货，人类社会存在这天有，到灭亡这天还会有。没办法的，我自己觉得不是互联网没节操没底线，如果没节操没底线，它不可能成为中国经济的主流之一，但是里面一定有很多困难。

王坚（阿里巴巴技术总监）：

天弘基金借钱搬到云上来

“余额宝大家可能都知道原来是天弘基金的，那么我知道这是在做余额宝以前，它是中国倒数排名第一的公司。那么只有倒数排名第一的才会想着变一下，这个也是历史的规律吧。”

“因为自身的业务发展，要升级他的后台，大概要花八千万的钱，大家知道天弘基金这辈子都没有见过这么多钱。但是很多大的证监会，大的企业会见过这么多钱。但是天弘基金没有挣到那么多钱，没有见过那么多钱，但是他们宁可说我去借钱。”

“花了快3个月的时间，到了云上了，那年的双11的时候在上面就完成了大概50多亿的结算，完了大概十个月以后就过了5000万个用户，那么你去年去看那个所谓那个互联网女王那个报道的话，我看了一下，天弘基金是这个全世界好像货币基金第三大的公司”

彭蕾（阿里巴巴创始人之一，蚂蚁金融CEO）：

为什么做阿里巴巴的都是老师：理想主义和利他思想

“为什么会做阿里巴巴？我觉得这个其实跟我们这帮创始人的有一种气质和个性有关系，今天完全不是偶然的，今天站在台上这三个人以前都是老师，马总是老师，王先生是老师，我自己以前都曾经是大学老师，老师有什么特点？就是比较理想主义色彩，老是觉得，我觉得这个社会应该更好，我们可以创造一种更美好的，更有价值干的，更有正能量的一种生活方式，可以帮这个社会帮的更好，所以让大家生活的更好，所以这是一个理想主义色彩。”

“第二个老师的特点是什么呢？就是比较的苦口婆心，苦心背后有一个出发点是什么？就是一种利他的思想，总是希望自己的学生比自己好，当然，我们做业务的话，我不能说希望自己的学生比自己好，但是总是希望认同可以更好，所以这两个出发点就是一个理想主义色彩，还有一个希望别人更好的想法，促使我们在15年前做阿里巴巴，所以阿里巴巴直到现在我们的使命是让天下没有难做的生意，因为我们那个时候看到，大中小企业，他在贸易机会面前，他得到的，享受到的权益是很不均衡和很不平等的，小企业，草根企业创新和他的创新是非常艰难的，所以我们在15年间想到用互联网这个方法，怎么把信息门坎给他降到最低，所以我们就从这个切入口，开始做互联网整个的阿里巴巴15年整个发展。”

2. 没有无缘无故的金融

“所以阿里巴巴从第一天开始，他就注定了是一家离钱最近的互联网公司，我们一直认为，没有无缘无故的金融，今天不管有多少公司，他说他是互联网金融，他是有很多大数据可以为互联网金融服务，但是我们自己内心有一个坚信，如果你离商务的需求太远的话，其实我觉得那个很难做成真正的比较严谨的，比较能够切中金融本质的这样的一种创新的一种模式，而且有可能会走偏，所以阿里巴巴的，就是我们的这样的一个业务特点，决定了15年后，我们走到了今天，决定了15年后我们走到了今天。”

3. 十年前阿里支付要到邮局填汇款单

“各位朋友，最早的时候，支付宝的付钱是怎么付的？你们可能今天很难想象，我觉得大家好像，我大概看了一眼，我觉得还是，大家都还蛮年轻的，十年前那会儿完全不是像今天这样，你只要绑着一张卡，或者用余额宝付，在十年前，那个时候你要付钱，你得要下面去银行，或者去邮政的网点，去填一张汇款单，然后把这个汇款单汇给淘宝的财务部，而财务部这边的我们的同事收到以后，来核对这个账单，看到以后，我跟王坚这个钱是他汇出来，我跟他对上以后，然后才通知把钱发给他，非常的人肉，非常的初级。”

4. 互联网金融发展背后是技术、大数据、云计算的发展

“去年的双十一，我们大概那一天处理了3.8亿的交易，我们没法想象，当时需要多少台传真机去收那样的汇款底单，所以这个背后是什么呢？我觉得这个是整个互联网金融发展，其实背后是一个技术的发展，是一个互联网思想的发展，互联网大数据的发展。互联网云计算的发展，才能够酝酿出今天的整个互联网金融存在的，所以我一直在说，不要讲你今天你要讲互联网金融，如果你今天没有服务一级消费者的能力，没有服务数千万的中小企业的能力，你很难讲是一家互联网金融公司，这个是我们自己的一个看法。因为互联网它就是一个很大的数据，很草根的用户，很广泛的受众的群体，我觉得这个背后一定要有技术能力去支撑。”

5. 从支付宝到余额宝到招财宝

“当时我们这个十年下来不断的被一些用户在问我们一个问题，有些用户他为了支付方便，他把他的钱先转到支付宝账户里面，但是这个钱转进来，我们是没有办法给到用户，给到他这个利息的，因为我们不是银行。”

“随着淘宝，随着阿里巴巴这个平台越来越大，每天在上面滚动的资金量，担保交易也好，备付金也好，存量资金越来越大，我了解到的是什么？我们要去管理数以千万计的这样的一个资金，备付金，我觉得不要讲监管当局，有时候我们自己也在掂量，我们就算做的再好，如果这样无限制的涨下去的话，这样是不是一个正确的方向。”

“余额宝这个产品出来以后，一下子受到那么多的用户的欢迎，我觉得就是其实这个背后说明了一个，就是今天的中国的小草根的这些投资者，他们的投资渠道，真的是有多么的单一，要不是炒房，要不就是炒股。”

6. 互联网平台每天几百万甚至上千万的运费险

“我们其实又看到了互联网保险，互联网理财，各个方面的一个巨大的需求，好像像井喷一样爆发出来，给大家简单举两个例子，比如说像，我不知道，刚才有很多人在淘宝上买东西，像有一个叫退运费险，他是一个真正的一个互联网的保险，就在网上买东西，就要去退货，还要付十块钱运费，商家他说你运费要自己出，就特别不爽，就和卖家就扯，很多贸易纠纷，所以我们就想，你买东西的时候花五毛钱买一份保险，然后你就可以解决你到时候货不退返，可以把你货退回去，所以简单的保险现在每天大概有五六百万，双十一的话更加爆发式的增长，你很难想象有一个保险每天可以卖到几百万，甚至上千万笔这样的一个保险，而且就是在一个平台上，但是今天互联网，他整个的商业模式，就会催生这样一种服务的能力和方式。”

7. 蚂蚁金融的十六字方针

“第一个词叫做稳妥创新，因为今天对很多互联网的公司而言，好像很难想象在创新前面加一个稳妥，但是今天我们进到了互联网金融这个行业，我们必须要尊重金融的规律和金融的专业性和严谨性，这个也是我们在，尤其是在余额宝整个的过程当中，给到我们这个团队最大的一个启发和一个提醒，因为你今天你的体量，我们余额宝出来以后那一年有无数的调研，很多的监管机构来调研，包括做宏光货币政策的这样一些监管的部门，都会来做调研，我们就觉得奇怪了，余额宝每天用户就是刷刷包子钱，多喝两杯牛奶，为什么这个好像会影响到宏观金融的这样的货币发行总量的这样的一个大的课题，这就是人民的力量。”

“第二个词是什么？叫做服务实体，今天蚂蚁金融下面有小贷，包括正在申请银行拍照，有理财，然后有支付，还有保险，所有的这些，我们都必须要坚定的回到这个服务实体，怎么样去帮助更好的帮助中国的这些，中小企业，帮他更好的创新和创业，帮他解决融资难，融资贵的问题，帮他提升资金的周转效率的问题，帮助通过的消费者，草根的投资者，草根的投资者可以有更多的渠道可以享受到更平等的普惠金融服务的这样的一个机会，所以服务实体，这个是我们第二个指导方针。”

“第三个是什么呢？就是激活金融，当然我们的理解就是第一，今天我们看到了互联网技术，互联网思想，他带给整个行业的这样的一个推动，一个巨大的推动作用，就像王坚刚才讲的，今天你没有那样的一个技术能力的话，我们现在每天日常的余额宝每天的申购、赎回的笔数是大概有七八百万笔，很难想象一个基金公司，他每天需要处理的基金的份额申购赎回，一天可以有七八百万，加这一千万，像去年双十一那天大概有四五千万，不能想象一个基金公司他的需要处理那么多的一天的交易量，所以这个其实都要逼我们传统的金融机构，也要不断的去提升他的技术能力和服务能力。”

“然后最后一条是什么呢？我们叫做拥抱监管，这个是什么意思呢？大家很多笑，传统意义上认为，监管和理念的从业者是猫和老鼠的游戏，我们看到了很多的过往，其实都一直是这样子的，你抓我，我就逃，你这个叫敌进我退，敌平我扰，就是这样猫捉老鼠。”

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